Подготовлен проект закона о банкротстве физических лиц

В правительство внесен подготовленный Минэкономразвития (не с первой попытки) законопроект о банкротстве физических лиц. Банкротить граждан начнут уже с 1 января 2009 года. Причем запускать процедуру банкротства смогут как кредиторы, так и должники. Кредитор сможет обратиться в арбитражный суд с требованием признать физическое лицо банкротом (сумма претензии должна быть не менее 100 тысяч рублей), если гражданин задерживает выплаты по кредиту в течение шести месяцев. То есть если начать выплачивать кредит вы должны были, к примеру, в январе, но не сделали этого, то уже в июле кредитор будет вправе запустить процедуру вашего банкротства.

В Минэкономразвития уверены: законопроект защищает права как кредиторов, так и заемщиков. Последние смогут спасти себя от полного разорения, если сами вызовут банкротство на себя (эффект, впрочем, тот же, что и при банкротстве по инициативе кредитора). Цель, которую ставят перед собой подопечные Эльвиры Набиуллиной, - стимулировать потребительское кредитование сокращением числа и объемов невозвратов. Последний показатель уже достиг 4% (критическим в Евросоюзе считается уровень 5--6%), что создает банкам дополнительные проблемы с ликвидностью в условиях и так непростой ситуации на финансовых рынках. Законопроект предусматривает следующую процедуру банкротства физического лица. Заявление о признании банкротом физического лица подает в арбитражный суд либо кредитор, либо само физическое лицо. Далее суд назначает арбитражного управляющего, который призван помочь заемщику справиться с долгами. Хотя управляющего может и не быть. С целью минимизации расходов на проведение процедур банкротства его обязанности могут быть возложены на самого должника, гласит законопроект. Впрочем, эта норма теряет силу, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей. С управляющим или без заемщик обязан разработать план реструктуризации долгов. Иначе его сразу признают банкротом. Согласовать план нужно с большинством кредиторов. Только в редких случаях это излишне. Например, если заемщик готов полностью удовлетворить требования кредиторов даже третьей очереди. На разработку плана реструктуризации законопроект отводит три месяца, в течение которых новые требования к заемщику со стороны кредиторов запрещены. Чтобы план был удовлетворен и заемщику дали время рассчитаться по долгам, он обязан представить суду и кредиторам доказательства постоянного дохода и своей чистоты перед законом (отсутствие уголовного и административного преследования). План реструктуризации также не будет одобрен, если в течение последних пяти лет заемщика уже признавали банкротом. Если план все же принят, то делопроизводство в отношении физического лица приостанавливается. Далее все просто: либо гражданин рассчитывается по долгам, либо нет. Удовлетворить требования кредиторов заемщик обязан в течение пяти лет. Если ему это не удалось, он признается банкротом. Раз расплатиться не удалось, суд выносит постановление о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства на его имущество. Последнее распределяется между всеми кредиторами пропорционально сумме их требований. Эта норма важна, из-за нее, по существу, и разрабатывался законопроект. Сейчас кредиторы третьей, а зачастую и второй очереди от обанкротившегося должника не получают ничего. Признание банкротом влечет за собой помимо финансовых и социальные последствия. Нельзя будет брать новые кредиты без указания сведений о своей финансовой несостоятельности. Также в течение года после получения черной метки запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и регистрировать юридические лица. Если гражданину все же удалось рассчитаться по долгам, то никаких финансовых или социальных последствий несостоявшееся банкротство не принесет, обещают авторы законопроекта. Имущество, которое кредиторы поделят после признания должника банкротом, авторы законопроекта называют конкурсной массой. Механизм ее формирования, считают в МЭРТе, позволяет защитить человека от полного разорения. В конкурсную массу включаются доходы должника в течение года после признания его банкротом, а также ценное и крупное имущество. Часть денег, необходимых для нормального существования, гражданину-банкроту должны оставить. Также в конкурсную массу кредиторы не смогут включить квартиру заемщика, если она является единственным для него жильем (однако если квартира была приобретена по ипотеке, то уйдет с молотка). Запрет распространяется на одежду, средства личной гигиены и мелкую домашнюю утварь. Понимая, что принятие законопроекта может подтолкнуть граждан к тому, чтобы набрать кредитов, а потом объявить себя банкротами и кредиты не возвращать (квартиру все равно не отнимут), авторы документа предлагают запретить гражданам объявлять себя банкротами чаще, чем раз в пять лет. К тому же если конкурсная масса составляет менее 100 тысяч рублей, а требования кредиторов больше этой суммы, то с молотка уйдет все имущество. Обсуждать законопроект предстоит уже новому кабинету министров. Когда это произойдет, пока неизвестно. Впрочем, подопечные Эльвиры Набиуллиной надеются, что Федеральное собрание утвердит, а президент подпишет документ уже осенью. В пояснительной записке к законопроекту его авторы пишут, что принятие закона поспособствует развитию цивилизованных отношений между кредиторами и заемщиками. "Принятие законопроекта приведет законодательство РФ о банкротстве в соответствие с текущей рыночной ситуацией и обеспечит более динамичное развитие рынка потребительского и ипотечного кредитования за счет роста потребительских расходов", - говорится в пояснительной записке. Рост же потребительских расходов подстегнет ВВП, уверены в МЭРТе. Закономерным итогом бума потребительского кредитования, который обрушился на Россию в последние годы, стал рост доли просроченных кредитов. С 2,6% в 2006 году она выросла до 3,5% на 1 марта 2008 года. На данный момент граждане задолжали банкам 107,4 млрд рублей. По данным "Интерфакс-ЦЭА", по объему просроченных потребительских кредитов лидируют самые агрессивные игроки на рынке нецелевых кредитов. "Русский стандарт" с долей просроченных кредитов в размере 19,7%, Хоум Кредит энд Финанс Банк - 18%. У ОТП-банка и Альфа-банка доля "плохих" долгов составляет около 10% от объема потребительских кредитов. На данный момент в России банки используют, как правило, стандартную схему возврата долгов. У каждого банка установлен небольшой срок - в среднем от одного до трех месяцев, когда сотрудники call-центра звонят клиенту и просят его в более или менее вежливой форме погасить задолженность. Затем банк обычно передает портфель плохих долгов коллекторскому агентству - карманному или независимому. Впрочем, как показывает опрос банкиров, пока они не слишком охотно связываются с независимыми коллекторами, считая, что эффективность этой услуги не слишком высока. К тому же деятельность коллекторов в России пока не регулируются законодательными актами, и нередки случаи, когда профессиональные коллекторы в попытке взыскать с граждан долг переходят законодательные и нравственные границы: приходят по ночам, звонят с угрозами и т.д. В США, на родине коллекторских агентств, существует нормативный акт, который запрещает коллекторам разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять. Вышибалы долгов в США также не имеют права беспокоить должников с 9 вечера до 8 утра. В США с 1978 года действует закон о банкротстве, в котором описана процедура реструктуризации задолженности частным лицом. Она применима только к физическим лицам и ее механизм позволяет должнику сохранить свое имущество при условии регулярных выплат назначенному судом управляющему в соответствии с планом погашения задолженности. Правда, для того чтобы получить право на такую процедуру, должник должен обладать регулярным годовым доходом и размер его долга не должен превышать установленного предела. В Германии закон о банкротстве действует с 1994 года, а дела о несостоятельности рассматриваются исключительно в судебном порядке. Закон уточняет, что процедуры банкротства могут быть официально начаты, если должник не в состоянии осуществлять выплаты по своим долгам. Однако временные трудности с осуществлением платежей (задержка на четыре - шесть недель) не считаются показателем неплатежеспособности. Также закон гласит, что процедура банкротства может быть начата, если должник подает заявку о признании его неплатежеспособным и ссылается на угрозу неплатежеспособности. В Швеции действует "Акт об освобождении от долгов", принятый в дополнение к закону о банкротстве. Он также подразумевает введение реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. Институт принудительного банкротства (когда срок задолженности превышает 120 дней) существует в Англии и Франции. В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой ликвидации . Она чревата тем, что объявившие себя банкротами пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних. В США количество банкротов, по последним данным, превысило 1 млн человек. В Японии - 220 тысяч граждан, а в Англии - это чуть более 100 тысяч человек. Вы готовы жить взаймы? ИВАН ГРАЧЕВ, депутат Госдумы (фракция "Справедливая Россия: Родина / Пенсионеры / Жизнь") Я-то готов жить взаймы, а вот 90% граждан нашей страны, думаю, жить по таким законам совсем не готовы. Последовательность принятия подобных законов абсолютно мошенническая: сначала очень многих граждан, которые в общем-то не понимали существа дела, заманили кредитами - якобы хорошими и необременительными, а потом задним числом начали принимать целую серию законов, по сути позволяющих у них отбирать имущество - дома, квартиры и прочее. Безусловно, надо было начинать не с раздачи кредитов, а с разъяснения населению последствий их неотдачи. Сначала лучше бы приняли тот же закон о банкротстве физических лиц, а уже потом пытались бы в таком же массовом порядке раздавать кредиты. Когда только начали относительно необеспеченным людям выдавать такие кредиты, я начал задумываться: а что это банки так лихо идут на такие риски? А потом увидел, как банки действовали дальше. Я, бывало, тоже брал кредиты, но краткосрочные, необременительные и совершенно точно соответствующие моим доходам. Я все это в силу своей профессии очень хорошо понимаю и отлично знаком с теорией рисков и теорией портфелей. Также я понимаю и то, что подавляющее большинство моих сограждан в этом абсолютно ничего не смыслит и, соответственно, рискует быть обманутым. ТАТЬЯНА МИХАЛКОВА, президент благотворительного фонда Русский силуэт Я вышла из советского времени и не люблю жизнь взаймы и в кредит. Но сейчас уже другая эпоха, и если ты сможешь отдать деньги и будешь жить долго, то почему бы кредит и не взять. Весь мир устроен так, и, наверное, это придет и к нам, а скорее - к молодежи. Сама я не являюсь банкиром и кредиты не выдаю. У меня благотворительный фонд, и я помогаю российским дизайнерам. ГАРЕГИН ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков Я не то что сам готов жить взаймы, но и других к этому призываю и даже сейчас готовлю книжку, которая так и называется: Не бойтесь жить взаймы! . Если хочешь развиваться, то невозможно делать это только с помощью собственных ресурсов. Надо уметь брать на себя ответственность и риски, но только все очень хорошо просчитывать. МИХАИЛ ДЕЛЯГИН, директор Института проблем глобализации Нет, не готов. Я несколько раз в жизни брал большие, особенно по сравнению с моими тогдашними доходами, кредиты и с уверенностью могу сказать, что это очень тяжело. Теперь я всячески стараюсь этого избегать. Американцы в 1970-е годы разработали шкалу стрессов. Так вот, долг в $20 тысяч (те доллары в три-четыре раза дороже сегодняшних) по степени шока проходил на втором месте после смерти близкого человека или известия о том, что человек болен неизлечимой болезнью, и даже немного превышал стресс от развода. Жить взаймы - это тяжелое психологическое бремя, и я впредь буду делать все, чтобы избежать этого. ТИМУР КИЗЯКОВ, телеведущий Может быть, я сегодня и готов жить взаймы, но завтра все может измениться. Это почти так же, как поход к врачу: никогда не хочешь к нему идти, но если приспичит, то еще как побежишь. По-моему, кредиты сродни лекарствам и инструментам, то есть в определенных ситуациях они могут оказаться спасительными, а в каких-то и губительными. Все зависит от дозировки и умения пользоваться: кто умеет этим пользоваться, значит, кредит идет ему во благо. А уж если не умеет, то Как говорят у нас в стране, от тюрьмы да от сумы не зарекайся.

Подготовлен проект закона о банкротстве физических лиц.